Анализ кредитной истории

Анализ кредитной истории

Заказать комплексную проверку

Регион (обязательно)

Анализ кредитной истории + проверка кредитной истории

Какую бы финансовую организацию мы не посещали, процедура получения кредита у всех проходит одинаково непросто. Начинается она, так сказать, с этапа рассмотрения заявки. Это первая ступень ознакомления заемщика с банком. Именно в этот момент человек подробно знакомится с банком, раскрывая ему свои внутренние«ожидания и чаяния». В это же время человек рассказывает какая сумма ему потребуется, какова его цель и что он готов предложить в качестве залога.

Кроме того, клиент предоставляет особый пакет бумаг, состав которого определяется непосредственно банком. После завершения процедуры клиент ожидает оценки банка. В этот момент вырисовывается основной вопрос – как именно финансовое учреждение оценивает заемщиков, и что именно влияет на его решение о выдаче кредита?

Чтобы найти верные ответы на данные вопросы важно знать главные принципы банковского кредитования.Предлагая финансы в долг, банковское учреждение рассчитывает получить их назад в строго оговоренный срок. Кроме того, банк хочет заработать свое законное вознаграждение за предоставленную ссуду. Так, рассматривая заявку, финансовая организация оценивает вероятность выполнения данных принципов. Или, если говорить другими словами, он оценивает кредитоспособность человека (андеррайтинг).

Кредитоспособность заемщика – понятие весьма широкое. Оно включает в себя финансовое состояние человека, а также его деловые качества. Так как данные критерии очень неоднозначные, для их оценки банки используют очень сложные экспертные системы со своими особыми и уникальными методиками.

Рядовому заемщику разобраться с подобными алгоритмами очень сложно. К тому же никто не позволит ему сделать это – банки бдительно охраняют свои ноу-хау. Но, как правило,в жизни используются лишь2 взаимосвязанных способа: кредитный скоринг, а также индивидуальный андеррайтинг.

Скоринговая и экспертная модели оценки кредитоспособности

Скоринговая модель оценки кредитоспособности человека сегодня является неотъемлемой частью банковских бизнес-процессов. Она используется как при потребительском кредитовании на незначительные суммы, так и при работе с огромными залоговыми кредитами (в этой ситуации ее дополняет специальный экспертный анализ).

Фактически кредитный скоринг – это экспертная система, которая предназначена для оценки кредитоспособности на основании статданных о заемщиках. В качестве базы знаний может применяться информация о поведении собственных клиентов.

Это история видоизменения кредитного портфеля банка, накопленная за период работы, или база данных БКИ. Первый источник информации как правило используют крупные банковские учреждения (например, ВТБ24). При такой модели оценки,анкетные данные заемщика заносятся в особую программу. Именно она выносит экспертное решение о возможности кредитования человека.

Экспертная модель оценки базируется на профессионализме сотрудников банка. Ведь именно эти люди принимают решение по кредитной заявке клиента. Именно они также оценивают его денежные возможности и иные характеристики.

Такая оценка по большей части базируется не на субъективных суждениях отдельного эксперта, а на основе специальных инструкций. В них раскрываются главные признаки добросовестных/не добросовестных заемщиков. Анализируя человека, кредитный специалист тщательно сопоставляет его ответы со стандартами «хорошего»заемщика, которые приняты в том или ином финансовом учреждении. На выходе оценки вывод – быть кредиту или нет.

При рассмотрении кредитных заявок на солидные суммы данные модели могут дополнять друг друга.

Подобные подходы применяются исключительно ко всем заемщикам, без малейшего исключения, независимо от отсутствия/наличия у них собственной КИ, так как помогают оценить актуальное состояние дел клиента. Однако, собственная КИ играет очень большую роль при оценке кредитоспособности человека.

Анализ и проверка кредитной истории

Кредитная история человека позволяет банковской организации узнать максимум информации о человеке. Она показывает его ответственность, обязательность и пунктуальность, а также демонстрирует предыдущий опыт кредитования. Кредитный отчет от Бюро Кредитных Историй содержит в себе всю историю взаимоотношений человека с банками. Менеджер внимательно анализирует данный отчет, обращая внимание на объём и характер просроченных платежей за последние 3 года.

Кроме того, по данным отчета, финансовые организации внимательно проверяют наличие у клиента иных непогашенных кредитов и анализируют историю судебных разбирательств, если они конечно имели место быть.

Кредитная история – крайне важный критерий оценки. Именно поэтому, перед тем как идти в банк лучше всего запросить свою историю в Бюро Кредитных Историй и проанализировать ее на предмет разных ошибок и неточностей. Раз в год кредитные бюро должны предоставлять отчет клиенту на безвозмездной основе.

Если вы не располагаете собственной КИ, но однозначно знаете, что у вашего близкого родственника она есть и не содержит изъянов, можно будет сказать это эксперту банка. Возможно такое положение дел сыграет Вам на руку при оформлении кредита.

Еще одним немаловажным критерием оценки кредитоспособности является финансовое состояние заемщика. Давайте поговорим об этом.

Оценка финансовых возможностей заемщика

После того, как банк удостоверится в порядочности клиента, он оценивает его финансовые возможности. Для этих целей как правило запрашиваются бумаги, подтверждающие доход.  После этого шага, определяются следующие моменты:

  • - Расходы клиента (ориентируясь на существующую кредитную нагрузку).
  • - Семейное положение.
  • - Другие факторы.

Если у человека достаточно доходов для оплаты ежемесячного платежа, а после этого остается достаточная сумма на покупку продуктов, оплату проезда, учебы и так далее, кредит дадут. В других случаях банковская организация предложит:

  • - Увеличить срок кредитования (это снизит величину ежемесячного платежа).
  • - Изменить способ погашения с дифференцированного на аннуитетный.
  • - Увеличить сумму займа.
  • - Привлечь созаемщика.

***

В качестве резюме, хочется сказать, что из всех критериев оценки кредитоспособности наиболее значимым является КИ заемщика. Именно поэтому планируя свой заем, необходимо трезво оценивать финансовые возможности, а также внимательно отнестись к новым кредитным обязательствам.

Комментарии запрещены.