Андеррайтинг

Андеррайтинг

Заказать комплексную проверку

Регион (обязательно)

Андеррайтинг - оценка заемщика

Андеррайтинг – пошаговая оценка данных заемщика, которая проводится с целью определения возможности возврата или не возврата запрашиваемого кредита. Департамент андеррайтинга обычно собирает все имеющиеся сведения на заявителя. При этом данные могут быть предоставлены лично заемщиком, либо получены в результате запросов в ФСН и иные социальные органы. Каждый банк работает по собственной, уникальной системе.

Андеррайтинг до недавнего времени был развит лишь на Западе. В настоящее время он активно набирает популярность в нашей стране. Давайте попробуем посмотреть, как проводится андеррайтинг в банковской организации.

В этой публикации мы увидим весь алгоритм андеррайтинга в полном объёме, разумеется, усреднённый. Ведь в каждой конкретной финансовой организации своя технология работы.

Итак, если рассматривать укрупнённо, то процедура андеррайтинга состоит из нескольких главных этапов. Это:

  • -Проверка заемщика на соответствие основным требованиям.
  • -Кредитный скоринг.
  • -Анализ КИ клиента.
  • -Проверка службой безопасности банка.
  • -Риск-менеджмент.

Давайте поподробнее остановимся на каждом из них.

Проверка заемщика на соответствие основным требованиям

В описании всех кредитных продуктов всегда отмечены главные требования к заемщикам. Это могут быть требования к возрасту, регистрации, трудовому стажу, размеру зарплаты. Именно поэтому, начальным этапом проверки заемщика будет именно анализ на соответствие данным требованиям. Если по какому-то параметру, вы не подходите, кредит Вам не дадут.

Кредитный скоринг

Что такое скоринг? Собственно, это оценка рисков. Прежде всего, финансовая организация производит оценку, насколько будет высока вероятность просрочки выплаты кредита. Сия проверка выполняется не вручную, а при помощи специальных программ.

 Принцип проверки базируется на статданных, которые финансовая организация получила ранее. При этом все заполненные раньше заявки и истории выплат кредитов вносятся в особую базу, а затем анализируются, происходит поиск зависимостей. Уже исходя из статданных, которые хранятся в базе, программа оценивает вероятность наступления риска и по анкете заявителя.

На сем этапе заемщику присваивается специальный скорринговый балл. Чем он выше, тем больше шансов у человек получить желаемый заем. При небольшом скорринговом балле, на данном этапе происходит отказ в выдаче денег.

Анализ кредитной истории человека

В дальнейшем осуществляется проверка КИ. Чаще всего, второй и третий этап совершаются параллельно. Банк запрашивает в Центральном Бюро Кредитных Историй информацию о том, в каких именно кредитных бюро находится ваша история. Далее он идет в это бюро и спрашивает отчет по вашей кредитной истории. Конечно, в большинстве случаев банк обращается в крупнейшие бюро, которые знает практически каждый. В некоторых ситуациях, запрос осуществляется сразу в несколько бюро, а иногда только в одно.

После получения отчета по вашей КИ, финансовая организация внимательно анализирует историю на предмет наличия просрочек. Если они отсутствуют, то проверка ведется дальше. Если же просрочки платежей имели место быть, то большие банки имеют право немедленно отказать человеку. Более же либеральные банковские учреждения, будут осуществлять проверку и дальше, закрыв глаза на незначительные невыполнения обязательств по предыдущим займам.

Риск-менеджмент

Если заемщик успешно прошел проверку службой безопасности финансовой организации, то его бумаги и анкета передают специалистам по оценке риска или риск-менеджерам.

На этом этапе будут производиться экономические расчеты, которые позволят спрогнозировать изменение его доходов на протяжении всего срока кредита. Здесь же будут спрогнозированы и другие факторы, например, как будет развиться отрасль, в которой клиент трудится.

Если эта отрасль не будет развиваться, то, вероятнее всего, могут упасть и финансовые доходы человека. Либо наоборот. Оцениваются обычно риски, связанные с профессией и возрастом. Ведь чем старше заемщик, тем больше рисков для банковской компании.

В дальнейшем риск-менеджеры должны будут ознакомлены с заключением специалистов службы безопасности банка, и вынесут решение по кредиту. Здесь может быть всего лишь3 варианта:

  • - Одобрить кредит.
  • - Отказать.
  • - Одобрить кредит на иных условиях.

Как осуществляется андеррайтинг при экспресс-кредитах

Безусловно, отмеченная выше процедура проверки характерна лишь для ипотеки, потребительских кредитов на крупные суммы и автокредитов. Ни одна банковская организация не станет проводить абсолютный андеррайтинг для экспресс-кредитов или кредитов наличными на суммы до 100 000 рублей. Однако,понять,что за этапы проверки будут по вашей кредитной заявке невозможно. Все будет зависеть от того, какой скорринговый балл вы смогли набрать.

В том случае, если Вы приобретаете экспресс-кредит и по результатам скорринга набрали большой балл, то, разумеется вы получите решение по кредиту в течении нескольких минут. Если же у вас наоборот низкий скорринговый балл, то, вам либо немедленно откажут, либо попросят еще время для анализа и проверки анкеты, а также запустят остальные этапы андеррайтинга. Уже по их результатам будет принят окончательный вердикт.

Комментарии запрещены.